Rata efectivă a dobânzii la împrumut
Pentru fiecare utilizator de servicii bancare, aranja creditul, familiarizat cu conceptul, cum ar fi rata dobânzii efective. Acest termen este adesea numit rata dobânzii efective. În bănci diferite, ratele dobânzii efective pot varia semnificativ. Prin urmare, clientul înainte de a lua un împrumut, este necesar să se examineze condițiile de bănci, selectate în timpul examinării inițiale a propunerilor.
Înainte de a obține credit pentru suma necesară, debitorul este foarte important să citiți termenii contractului și de a primi răspunsuri la toate întrebările de la ordonatorul de credite. ofițer de împrumut sau de consilier financiar este obligat să-și exprime clientului rata efectivă a dobânzii la creditul său (EPS). Astfel de cerințe pentru bănci să prezinte banca centrală. EPS Voice Consultant este necesar în etapa de consultare, mai degrabă decât după încheierea contractului cu clientul. În cazul în care clientul va fi notificat cu privire la valoarea totală a creditului său, el poate lua o decizie informată și să aleagă banca care oferă cele mai bune condiții pentru potențialii debitori. A făcut o greșeală în alegerea unei bănci și emiterea unui împrumut cu o rată ridicată a dobânzii și o cantitate excesivă de plată lunare, debitorul poate fi tentat să oprească efectuarea plăților lunare. Și acest lucru este - o cale directă la lista neagră a debitorilor băncii. Înainte de a opri plata ratelor lunare la împrumut, a verifica afară lucrurile noastre „istorie de credit Bad:? Cine este de vină și ce să facă“. care descrie modalități de a strica o istorie de credit, care, de altfel, nu este întotdeauna posibil să se albesc.
Ceea ce este inclus în rata dobânzii efective?
EPS ajută pentru a estima costul final efectiv al creditului. Procesul de calculare a ratei dobânzii efective se realizează automat. În cazul în care calculul ia în considerare rambursarea datoriei principale datorate băncii, împreună cu interes, odată ce aceasta este luată în considerare comisioanele pentru procesarea de împrumut, pentru eliberarea sa pentru deschiderea și menținerea conturilor și a altor servicii. În plus, nu trebuie să uităm despre costurile asociate de asigurare a debitorului. Toate aceste plăți sunt necesare și să respecte condițiile acordului de împrumut.
EPS nu include taxele care pot fi evitate. De exemplu, în cazul în care pentru întârzierea efectuării plăților se vor acumula penalizare, atunci aceste costuri nu vor fi incluse în rata dobânzii efective, deoarece aceste penalități depind numai de client, nu prin contractul de credit.
Cu toate creditele de consum se calculează suma plătită în exces pe împrumut este foarte simplu. Aici totul este previzibil și schema de calcul este destul de simplu, folosind calculatorul de împrumut. Puteți obține informații despre plăți excedentare. exemple vii ilustrează:
- Împrumutatul intenționează să împrumute 90 000 de ruble pentru achiziționarea de tur
- Durata creditului - douăsprezece luni
- Prima plată 0%
- Rata - 23,5% aprilie
Pe baza datelor disponibile ilustrează un exemplu: Plata lunară a debitorului va fi 9432 de ruble. supraplat totală kreditu- 13,181 ruble. Cu condiția ca taxa de împrumut de service este deja inclusă în rata dobânzii, rata dobânzii efective se va ridica la 113 181 de ruble. Din această sumă, dobânda la suma creditului la numai 13 181 de ruble.
Dar, în cazul constatării supraplat pe carduri de credit, pentru a încheia un mult mai complicat. Este foarte dificil să se evalueze în mod obiectiv situația, deoarece clientul nu poate folosi toate limita, care este furnizat pe card, dar numai o parte din ea. În plus, debitorul nu poate rambursa banii pe întreaga perioadă de valabilitate, și rambursa datoria în mai multe tranșe, la sfârșitul termenului. Acesta este motivul pentru care, în cazul de carduri este foarte dificil de prezis rata finală a dobânzii efective. Creditată scrupuloasă va efectua plăți în timp util și pentru a stinge datoria, cu atât mai puțin va fi suma plătită în exces.
Calcularea ratei dobânzii efective
Costul integral al creditului este calculat în conformitate cu o formulă care este prezentată în poziția Băncii Centrale №252-P. Se calculează rezultatul de mână este foarte dificil, fără cunoștințe tehnice. Această formulă se bazează pe metoda de calcul al complexului la sută. Banca Centrală descrie în detaliu modul de a calcula dimensiunea ratei dobânzii efective. calculează în mod independent CPM-ul poate fi în Microsoft Excel, utilizând funcția - „XIRR“ Dar, pe calculele independente potrivite să ia o lungă perioadă de timp, în plus, în cazul în care calculul independent nu poate fi garantată o sută la sută rezultat - încrederea rezonabilă în calcularea ofițerilor de credite. El face acest lucru cu ajutorul unor programe speciale. În plus, cerințele de bază ale Băncii Centrale este o dezvăluire completă a supraplății său client pe împrumut. Asta doar dacă poți avea încredere un consultant, și dacă toate informațiile veridice el vă va spune că este o altă întrebare.
Ce factori influențează costul total al creditului?
Rata dobânzii efective este influențată de o serie de factori. Mărimea ratei dobânzii efective afectează termenul de împrumut, tipul de plată, frecvența plăților, suma de plată în jos. Prin urmare, în cazul în care clientul dorește să compare condițiile în mai multe bănci, este rezonabil să le compara numai de condițiile de oferte de produse similare. Dacă, de exemplu, într-o singură bancă, el va conta pentru un singur termen și nici o plată în jos, iar a doua banca cu o plată în jos pe o altă dată, datele vor fi corupte. Concluzia este făcută ca urmare a unor astfel de calcule vor fi greșit. De exemplu, în articolul „credite de consum. Cum de a alege un produs - Banca de Economii sau Raiffeisen Bank „a făcut o comparație între două produse foarte similare de la bănci importante din România, în care punctele forte și punctele slabe identificate, care să permită debitorului să ia o decizie informată.
Împrumutătorii potențiali trebuie să înțeleagă că este mai lungă perioada de împrumut, cu atât mai mult va plăti mai mult, și vice-versa. Dar, pentru ca costul total al creditului, atunci este pentru o perioadă mai scurtă va fi mai mare decât pentru o perioadă mai lungă. Și toate pentru că rata este calculată ca procent din costurile și perioada de creditare. Toate comisioanele pentru prelucrarea creditului în cantitatea dorită, desfășurarea ulterioară a conturilor deschise, deschiderea și închiderea acestuia va fi luată o singură dată, indiferent de perioada. Aceste constante referitoare la definirea contractului de credit. În acest caz, rata efectivă, calculată pe o perioadă mică va fi bate mai puțin atractive și dureros asupra bugetului debitorului, mai degrabă decât rata care ar fi întins pe o perioadă mai lungă.
Tipul de plată are un impact asupra calculului ratei dobânzii efective. În sectorul bancar, există trei tipuri de plăți - anuitatea, diferențiate și bullitny. plata anuitate implică plata datoriei pe împrumut în rate egale. În timp ce o sumă de plată diferențiată în programul este în continuă scădere. Și când plățile bullitnyh la începutul toate dobânzile plătite la împrumut, și numai după plata dobânzii se stinge principal. Dacă nu intra în detalii, atunci plățile diferențiate pe supraplat de împrumut va fi minim. Dar, în același timp, EPS este cel mai mic la plăți bullitnyh. În comparație cu EPS medii anuităților, și plata va diferențiate va fi cea mai mare. Este rezonabil să se compare condițiile de creditare oferă instituțiilor bancare în mai multe proiecții. Unul dintre EPS nu va fi suficient pentru luarea deciziilor optime. Foarte interesant pentru viitorul debitorilor băncii poate părea produs de împrumut „senzațional“, emis de banca la aproape bază „gratuită“. Înainte de a plasa de credit gratuit, citiți articolul nostru „credit fără dobândă în cazul în care se află defect?“. să fie conștienți de toate nuanțele de împrumuturi fără dobândă.
Rezumând, poate fi important pentru fiecare potențiale concluzii ale debitorului. Rata dobânzii efective a Băncii arată toate cheltuielile preconizate ale debitorului în timp ce utilizați banii împrumutați. În acest caz, banca centrală a pus o taxă pe toate instituțiile bancare să prezinte clientului EPS, înainte de semnarea contractului. Anunțul EPS se realizează în etapa de consiliere a clientului - este important să ne amintim fiecare debitor potențial alege un produs de creditare. Trebuie admis că, în practică, acest fenomen este foarte rar și scrupuloasă potențial împrumutat este mai bine de a pune întrebări de către angajații băncii, fără prea multă jenă. Rata dobânzii efective ar trebui să fie specificate în contractul de împrumut. Rata ar trebui să fie tipărite font suficient de mare, este necesar ca clientul a fost capabil să-l vadă fără efort. Pentru potențialii debitori în vârstă este o oportunitate unică de a nu pierde informații importante.
În cazul în care clientul studiază condițiile în cadrul diferitelor instituții bancare, cu scopul de a alege pentru ei înșiși cel mai bun produs, rata dobânzii efective ar trebui să fie comparat cu produsele cu condiții similare. În aceste condiții include termenul de împrumut, precum și tipul de plată, iar suma creditului. În caz contrar, clientul nu obține o imagine obiectivă. Pentru adoptarea unei soluții obiectiv la un potențial împrumutat la instituțiile selectate trebuie să ia în considerare nu numai valoarea ratei dobânzii efective, dar alte ori, posibile privilegii de serviciu într-una sau o altă bancă.
Folosind informațiile de mai sus, clientul, neavând educație specială, va fi capabil să-și autoevalueze supraplății lor pe împrumut, pentru a alege cele mai bune produse de împrumut. Mult noroc alegerea celor mai bune oferte de credit!