Natura și forma creditului
- uniunile de credit și altele.
Sistemul bancar poate fi reprezentat ca un întreg, ca și o varietate de piese supuse unui întreg mai mare. Acest lucru înseamnă că părțile individuale ale acesteia (bănci diferite) sunt conectate în așa fel încât să poată înlocui unul pe altul după cum este necesar. În cazul în care o bancă este lichidată, întregul sistem devine disfunctionale - există o altă bancă care pot efectua operațiuni și servicii bancare. Sistemul bancar în acest caz, se pot alătura piese noi, umple tot specificitatea [8].
În România sistemul de credit este format din două niveluri: nivelul 1 - Central bankRumyniya (Bank România); 2 nivele - băncile comerciale și alte instituții financiare și de credit.
Diferențele dintre piața de distribuție și sistemele bancare
Distribuție (central) sistem bancar
Sistemul bancar de piață
I. În funcție de tipul de proprietate
Statul - singurul proprietar al băncilor
Varietatea formelor de proprietate
II. Conform gradului de monopolizare
monopol de stat cu privire la formarea de bănci
monopol de stat asupra băncilor nu este disponibil, orice persoane juridice și fizice pot forma o bancă
III. Prin numărul de niveluri ale sistemului
Sistemul bancar One-tier
Sistemul bancar pe două niveluri
Principiile de bază ale băncii comerciale sunt:
• alege în mod independent, clienții săi, deponenților și a debitorilor;
• dispunerea liberă a resurse și venituri în cadrul legislației proprii și atrase;
• creditarea debitorilor în limita resurselor disponibile ale băncii efectiv;
• responsabilitatea pentru rezultatele activităților sale de către clienți și proprietari;
• autodeterminare a condițiilor de operațiuni bancare;
• urmărirea profitului;
• aversiune fata de risc;
• preferința pentru mai multe tranzacții lichide mai puțin lichide;
• conformitatea cu normele și reglementările băncii comerciale legale.
Sistemul de obiective bancare comerciale prezentate în figură.
Fig. 3.1. Sistemul de obiective bancare comerciale
Cea mai comună formă juridică a băncii este acționar. Organul suprem de conducere al băncii comerciale este Adunarea Generala a Actionarilor convocate pentru a aborda aspecte, cum ar fi:
• modificarea Cartei și capitalul social al băncii;
• Formarea Consiliului Director al băncii;
• aprobarea rezultatelor anuale ale activităților băncii;
• distribuirea veniturilor băncii;
• stabilirea și lichidarea filiale, sucursale, unități [4].
Pentru managementul general al băncii a adunării acționarilor consiliului de formulare băncii, constând, de obicei, din fondatorii băncii. Printre președinții băncilor membrilor Consiliului Băncii selectate pentru a fi taxat cu conducerea consiliului.
Președintele și Consiliul:
• să efectueze politica băncii pe credit, de investiții, de schimb valutar și alte activități;
• coordonează activitățile băncii și relația sa de afaceri;
• să decidă întrebări personalului de formare și altele.
operațiunile pasive ale băncii comerciale - această operațiune asupra formării capitalului băncii, precum și operațiunile de a ridica resursele financiare necesare pentru a efectua credit și alte operațiuni active. Rezultatul este formarea de operațiuni pasive de capital propriu și împrumutat. [5]
Pentru a deține înseamnă o bancă comercială includ:
• capitalul social (capitalul social) este creată prin emiterea de acțiuni;
• capitalul de rezervă este format din defalcari anuale din venit și este destinat să acopere pierderile neașteptate în operațiunile băncii. capitalul de rezervă determinat adunarea acționarilor. Dimensiunea minimă a fondului de rezervă stabilit de legislație;
• rezultatului reportat - este profitul rămas după plata dividendelor și a plăților către fondul de rezervă.
Capitalul social al băncii comerciale îndeplinește 2 funcții:
• este baza pentru stabilirea băncii ca instituție;
• oferă o acoperire pentru datoria băncii deponenților băncii furnizează operațiunii.
În structura raportului soldului pasiv capitalului propriu este scăzut, și este de obicei între 5 - 10%
Cea mai mare parte a datoriei este angajată în atragerea de capital. Prin mijloacele atrase includ depozite bancare comerciale (depozite) care au obținut credite mobilizate prin intermediul unor titluri bancare titluri de credit (obligațiuni, bonuri).
Principala sursă de fonduri împrumutate sunt depozite. Practica bancară modernă se caracterizează printr-o mare varietate de depozite. Conform conținutului economic al tuturor depozitelor pot fi împărțite în următoarele grupe:
• depozitele la vedere;
operațiuni active ale băncilor comerciale înseamnă utilizarea numelui propriei sale fonduri proprii și împrumutate pentru a obține veniturile corespunzătoare [4].
• Numerar și echivalente de numerar pentru banii ei (activele non-venituri mai lichide, care pot fi utilizate imediat pentru plata depozitelor retrase);
• împrumuturi (activele cele mai profitabile si riscante, principala sursă de venit a unei bănci comerciale);
• Investițiile în valori mobiliare (active generatoare de venituri care se apropie de scadență în menținerea lichidității băncilor comerciale);
• clădiri și echipamente (active pentru a asigura buna funcționare a băncii).
Principalele tipuri de operațiuni active sunt:
• creditarea persoanelor juridice și fizice pentru o anumită perioadă;
• investiții în titluri de valoare;
Rolul jucat de astfel de operațiuni ca Sprijinirea:
• Investițiile în capital fix al băncii;
• Investițiile în imobiliare și investiții de capital și așa mai departe.
Una dintre sarcinile principale în sistemul de gestionare a băncii comerciale este acela de a asigura structura rațională a lichidității activelor, venituri și de risc. Acest lucru se realizează prin managementul activelor. În practică lume există 2 abordări pentru gestionarea activelor bancare:
Valoarea totală a fondului. Când se folosește această metodă de distribuție a sumei totale a resurselor bancare între diferitele tipuri de active se face indiferent de sursa de resurse educaționale. Pentru a pune în aplicare operațiuni active specifice nu sursă importantă a fondurilor. Schematic, această metodă este prezentată în figura 13.4.
Forma principală a creditului modern, este un împrumut bancar. Tabelul 3.1 prezintă o clasificare a creditului bancar pentru o serie de motive.
Clasificarea creditelor bancare
Furnizarea de fonduri pentru a debitorilor, în următoarea ordine:
• persoane juridice - numai prin transfer de fonduri fără numerar în contul sau de corespondent;
• persoane fizice - transferul fără numerar de fonduri într-un cont bancar.
Furnizarea de fonduri pentru clienții debitori băncii în următoarele moduri:
• un transfer de un timp de bani în conturi bancare sau emiterea de numerar;
• deschiderea unei linii de credit.
• Creditul bancar în contul bancar al clientului - debitorul (în caz de insuficiență sau absența fondurilor acestuia) și plata documentelor de decontare în contul bancar al clientului - debitorul, în cazul în care condițiile în contul bancar pentru efectuarea acestei operațiuni [2].
Capacitatea de reglementare a băncii centrale este limitată. Economia de piață este aranjat astfel încât banca centrală nu este în controlul deplin al mișcării de bani. Faptul este că în circulație nu sunt doar bani emise de către banca centrală, dar bani, „elaborat“ de către băncile comerciale (în principal controale) [1].
Să presupunem că un client a pus în bănci 5 mln. Frecați. obținerea carnetului de cecuri corespunzătoare. După ce a cumpărat magazinul o bicicletă, el a plătit cecul. vânzător biciclete nu poartă cecul la banca, schimbând-ruble și le plătește pentru achizițiile lor. Banca, luând 5 milioane. Ruble. El le dă să împrumute; În cazul în care cerința de rezervă este de 20%, atunci împrumutul este de 4 mil. Freca. Și este posibil, deși de 5 mln. Frecați. „Banii“, banca a emis deja un carnet de cecuri. În continuare, beneficiarul creditului de 4 mil. Ruble. Acesta le poate transporta la o altă bancă, iar în schimb primesc un carnet de cecuri de 4 mil. Freca. Banca, la rândul său, poate emite un credit de 3,2 mil. Frecați. etc. Concluzie: inițial „abandonat“ banca centrală a emis monedă ia act crescut multiplicativ de bani, „produs“ de către băncile comerciale, și în mare parte indiferent de dorințele guvernului. Prin urmare, statul, să nu fie în măsură să determine în mod direct parametrii masei monetare poate doar prin metode indirecte dau ofertei de bani în direcția cea bună. Un astfel de instrumente indirecte este stabilirea rezervelor minime obligatorii, din care, la rândul său, depinde de valoarea multiplicatorului de depozit.
Acum, să presupunem că un client pus în Banca Comercială de 10 milioane. Ruble. Banca centrală a stabilit norma rezervelor obligatorii la 10%. Restul de 9 mln. Frecați. bancă comercială dă un împrumut. destinatar împrumut cumpără apoi mărfuri pentru 9 mln. freca. Vânzătorul produsului va transporta banii în banca a doua, care creează o sumă suplimentară de 8,1 mil. Ruble. etc. la infinitezimale. Acesta este un efect multiplicator de expansiune a depozitelor bancare, calculate ținând cont de cerințele băncii centrale de rezervă.
Numărul de bani create în același timp = 10 mln. Frecați. + 9000000. Ruble. + 8,1 mil. Ruble. +. = 10 mln. Frecați. (1 + 0,9 + 0,9 + 0,9 +.) = 10 milioane. Rub. (1 / 1-0,9) = 10 mln. Rub. x 10 = 100 mn. rub.
multiplicator de depozit (m) - un coeficient numeric care arată cât de multe ori pentru a mări sau micșora oferta de bani ca urmare a unei creșteri sau reducerea depozitelor în sistemul bancar (într-un sens larg - un sistem de credit, inclusiv și societățile de asigurare, fonduri de pensii, etc.) o unitate monetară:
R - rata rezervelor minime obligatorii.
In exemplul nostru m = 1/10 x 100 = 10.
Dacă o rată de backup = 5%, m = 20, dacă este = 20%, m = 5.
În general, relația dintre masa monetară (Ms) c baza monetară (B) poate fi reprezentat după cum urmează:
# 916; Ms = m x # 916; B
# 916; Ms - creșterea masei monetare,
# 916; B - creșterea bazei monetare,
m - depozit multiplicator.
În viața reală multiplicator bancar depinde de așa-numitele „scurgeri“ de bani în tratamentul curent: nu toți banii luate de la bănci, a revenit la sistemul de credit sub formă de depozite; o parte din circulație a acestora sub formă de numerar. De exemplu, în cazul în care este necesar pentru numerar și 2/3 într-o țară de aproximativ 1/3 din oferta de bani - în depozite bancare, este doar 2/3 din această sumă [9] scade cu o creștere de bani de la public la banca.
Rolul creditului este caracterizat de rezultatele aplicării sale la economie, de stat și a populației, precum și caracteristicile metodelor prin care sunt obținute aceste rezultate.
recuperările relațiilor de credit Inerente combinate cu taxa de utilizare a fondurilor crește interesul pentru economisire pe valoarea fondurilor ridicate și calendarul de utilizare a acestora.
Această caracteristică a relației de credit devine semnificativă atunci când se compară-le cu o finanțare bugetară irevocabilă, în care nu există practic nici un interes semnificativ în reducerea cantității de fonduri bugetare, utilizarea lor - gratuit.
Aceste caracteristici, în special, de rambursare, maturitate și de plată să contribuie la creșterea rolului creditelor în economia de resurse.
Rezultatele utilizării creditului sunt importante și variate. Credit utilizat pentru returnarea fondurilor afectează procesele de producție, vânzarea și consumul de produse și în sfera circulației monetare.
Rolul de credit este prezentat în rezultatele care apar în punerea în aplicare a diferitelor tipuri de relațiile care apar în comerciale, bancare, de consum, de stat și creditele ipotecare. Pentru fiecare zonă de influență dominantă a împrumutului are loc nici un fel de relații de credit.
În schimb, împrumuturile bancare implică utilizarea pe scară largă a fondurilor împrumutate.
Aproape în aplicarea creditelor de stat, de consum și ipotecare, cu condiția sub forma unui gaj de bunuri imobiliare și construcția unei proprietăți, cum ar fi o casă, devine posibilă redistribuire a resurselor.
Toate acestea arată importanța împrumutului de participare la redistribuirea resurselor materiale.