Ipoteca ca un împrumut direct, ProCredit
Asta e tot ce spun: ipoteca - acest lucru este robie, sclavie, încătușăm ... O viață în casa altcuiva - cu rude sau în locuințe închiriate - acest lucru nu este sclavie? mănăstiri Străinii cu statute străine sau casa lor, propriul lor teritoriu, pentru care - da, trebuie să lucreze din greu pentru un timp.
RATE - Un alt bărbat
Ipoteca - acest lucru nu este robie, ipoteca - aceasta este o oportunitate. O oportunitate de a obține ceva care altfel nu ar fi capabil să viseze. Asta e necesar doar pentru a utiliza un drept credit ipotecar! Oamenii cad în robie nu din cauza ipotecare, și din cauza abordare greșită a acesteia.
Deci, cum să folosească ipoteca, să nu cadă în sclavie? Este necesar să ne amintim doar șapte reguli simple:
1. plata fezabilă.
2. Termen rezonabil.
3. „Pernele“ de siguranță.
4. Ratele adecvate.
5. Plățile anticipate corecte.
6. Banca dreapta.
7. Scopul dreapta.
În acest articol vom vorbi despre primele trei puncte.
Pentru o lungă perioadă de timp, este posibil să trăiască pe pâine și apă, care lucrează de dimineața pînă seara? De fapt, pentru o lungă perioadă de timp, în cazul în care motivația corespunzătoare. motivație puternică, care spulberă totul în calea sa. Dar propriul apartament - încă nu în scopul pentru care ar fi de dorit să se sacrifice viața lor.
Oamenii au tendința de a supraestima capacitățile lor. „Dacă cumpăra alimente ieftin în supermarket și mai mult de mers pe jos, de economisire pe benzină, am suficient asupra vieții cinci mii pe lună. Restul poate fi dat pentru un împrumut pentru a plăti în curând „-! Convinge singuri unii, de gând să cumpere un credit imobiliar. Aceasta este calea spre abis. Și, mai presus de toate, pentru că în această situație motivația de a dezvolta și de a realiza mai mult in viata scade la zero.
Aici te-ai plătit, am adus o miză în bancă, și a plecat - nu suficient pentru a jura. Toate dorințele, toată distracția - o parte, un castron de orez - și din nou în bucătărie. Ei bine, și de ce toate astea? De ce plugul de dimineața până seara, pentru ce să se dezvolte și să facă o carieră? Toate acestea, toate băncile dau ... Vitality cade, nemulțumirea față de viață în creștere ( „luat în robie!“), Depresie, venituri reduse, concedierea, implicit, pierderea de apartamente ... sosit ...
Deci, cea mai importantă regulă a ipotecare: plata de împrumut ar trebui să fie fezabilă. Ipoteci trebuie să treacă fundalul vieții tale, și să nu fie supus Doom negru de zi cu zi. Nu este nevoie să plătească un ultim efort. Nu este nevoie să te priva de odihnă, haine frumoase, mese în restaurante și vacanțe de mare. Puteți (și ar trebui) să fie apetitul moderate și costurile inteligent tăiate. Dar nu se poate evita sentimentul că ești un „credit ipotecar viață dau naibii!“.
Cum de a da banca? Conform reglementărilor bancare suma maximă de plată nu trebuie să depășească 40% din valoarea dovada de venit. Dar, în practică, cele mai multe bănci uita în altă parte pe raportul de „plata - venituri“, chiar da împrumuturi celor cu suma de plată, și 60, și 70, și chiar 80% din venitul confirmat. Logica este aceasta: „Cu siguranță este un debitor și“ stânga „veniturile, nimic nu se va strânge cureaua, pentru a face față.“
În opinia noastră, dimensiunea optimă a plății creditului - 30% din venitul după deducerea plăților obligatorii: taxe, pensia alimentară, chirie, etc. Dacă aveți alte credite, adăugând că plățile pentru ipoteca - suma ar trebui să fie cei 30%. Plătiți mai mult mental dur. Mai puțin - este inadecvată, pentru că doriți să eliminați rapid datorii.
Dar cifrele - ceva convențional. Doar vot - cum posilen plata? Vei fi capabil să ducă o viață plăcută în restul de bani? Ia destul de somn, se angajeze în hobby-ul tau preferat, cumpara hainele necesare și du-te în vacanță cel puțin o dată pe an? Și nu uitați despre costul reparațiilor și dotarea unui punct nou apartament - este mult. Deși obișnuiți să reducă costurile încă. Refuza de la mese zilnic în restaurant, de călătorie frecvente cu taxiul și achizițiile spontane pe polzarplaty. Dar nimeni nu a spus că va fi ușor!
Nu mai mult de 10 ani
Astăzi, termenul maxim al creditului la cele mai multe bănci este de 30 de ani. Unele originale sunt dispuși să aștepte pentru rambursare de până la 40 de ani. Potrivit statisticilor, durata medie a creditelor ipotecare din România - 15 ani. Deci, în opinia mea, creditele pentru mai mult de 10 de ani - este foarte robie, care este atât de pasionat de a repeta sceptici.
Zece ani - asta e mult. Noi nu știm ce se va întâmpla cu noi în această perioadă. În cazul unui incendiu, boală sau deces - standard de asigurare se va închide datoria noastră. Și dacă ai înceta să vă rugăm să acest apartament? Apartamentul nu mai este plăcut, și să plătească pentru el timp de 10, 15, 20 ani ... Dar, la gândul poate cădea în blues! În plus, o mai mare perioada de timp pentru care imprumuta, mai supraplata.
De exemplu, dacă luați un împrumut de 1 milion. Ruble sub 12% pe an, în 10 de ani, va trebui să se întoarcă un total de puțin mai mult de 1,7 mil. Ruble. Se pare tolerabil.
A 15 ani - este de 116% supraplății. Ia milioane, profit de 2 milioane de 160,000 Ei bine, timp de 20 de ani - .. Suma supraplății este deja 164%. Ia milioane - profit de 2 milioane de 642000 Vrei să știi aproximativ 30 de ani ..? Supraplată - 270%. Banca în schimb primește un milion la 3 milioane. 700000. Frecați. De aceea, eu personal cred că cea mai bună perioadă de zece ani.
- Da, desigur, ușor să vorbesc cu ea! - cititor indignat. - Aș fi fericit să plătească mai puțin și să plătească off repede, dar apoi am pur și simplu nu au destui bani pentru un apartament!
Ei bine, am un pic de temperament poftele lor. Nu poți obține totul dintr-o dată, mai ales atunci când vine vorba de apartament nu este în Boondocks. Doar începe mici - cu un astfel de împrumut de locuințe să fie fezabil și confortabil pentru tine. Și apoi, puteți schimba pentru cel mai bun, și apoi o chiar mai bine ... Viața - o mișcare.
Să presupunem că aveți un milion. Ruble, în jos de plată, iar alte 3 milioane. Ruble vă decide să ia un împrumut la 4 mln. Frecați. cumpăra un apartament mare spațios.
Să presupunem că venitul net de soț și soție este de 60 de mii. Pe lună. Să considerăm :. 3000000 timp de 10 ani, la 12% pe an - aceasta este un pic mai mult de 43 de mii de ruble pe lună .. 17 mii. Frecați rămase. pe lună pentru a trăi ar fi practic imposibil.
pofte moderat. Mai mult sau mai puțin un apartament decent cu un singur dormitor în Kazan poate fi cumparat pentru 3 milioane de euro. Ruble, adică, să împrumute de la banca va trebui să ia în considerare 2 milioane :., în aceleași condiții, suma de plată lunară la aproape 29 mii. Un pic prea mult. Și dacă urmați „regulile de 30%“ și să plătească pe lună la 20 de mii. Ruble, în timp ce termenul se transformă ... 50 de ani (!). O sumă suplimentară - 501,5% din prețul sau 10,030,568 ruble. Nu, mulțumesc.
Ce să fac? Într-adevăr abandoneze visul de acasă prețuite proprii? Nu te. Doar calcula cât de mult vă puteți permite într-adevăr, fără a compromite viața și psihicului. Pentru a plăti într-o lună 20 mii. Ruble în termen de 10 de ani, la 12% pe an, suma creditului ar trebui să fie de aproximativ 1 milion. 400 ruble.
Adăugați milioane existente și pentru a obține 2,4 milioane. Ruble. Pentru această sumă puteți cumpăra un apartament destul de proiect decent cu un singur dormitor „Leningrad“, sau un apartament într-o clădire nouă, cu un finisaj dur, puteți găsi un singur dormitor „lui Hrușciov“.
După ce a trăit timp de cinci ani, și pentru a rambursa împrumut de timp verde (care este destul de posibil cu scenariul nostru), va fi capabil să se mute într-un apartament mai mare.
Și în cazul în care casa nu are suficient credit fezabil? Nu contează ce! Puteți lua în considerare și alte opțiuni: un apartament în suburbii sau o nouă închiriere, dar vă puteți - gândiți modalități de a crește veniturile. Totul este în mâinile noastre! Și, dacă nu toate, mult mai mult decât credem. Deci, regula №2 - termenul de împrumut nu trebuie să depășească 10 ani.
La riscul de a suporta din nou mânia cititorului, dar tot ceea ce voi spune. financiară „pernă de siguranță“ pentru ipotecare corectă, confortabil aveți nevoie - suma care permite vii 3-6 luni pentru a satisface nevoile de bază și de plată ipotecare.
- Da, face cu siguranta distractiv! - plânge toate același cititor indignat. - Ce alte perne. Am cheltuit toți banii pentru un apartament, să plătească banca, agent imobiliar, a investit în reparații, hrăni familia, a cumparat setul italian de 150 de mii. Ruble, și chiar ipoteca naibii este plătit ... În cazul în care va aduce bani în plus?!
Toate adevărat. Cu toate acestea, realitatea dură este că, dacă nu doriți să trăiască pe un butoi cu pulbere, iar în caz de forță majoră - o grămadă de probleme cu o bancă, pentru a strica istoricul dvs. de credit, și chiar pierde apartamentul, aveți nevoie pentru a crea o rezervă financiară. Aș spune mai mult. Dacă ați luat corect rezervele, ipotecare fezabile pentru a crea un „finpodushki“ ai. Dacă nu există rezerve - are sens să evalueze veniturile și cheltuielile și de a găsi modalități de a crește prima și a doua bucăți. Financiar „pernă de siguranță“ pentru a proteja celulele nervoase, timp de 10 ani. Nu este un obiectiv demn? viață fericită și liniștită, este mai important decât set de mobilier scump ...
Cel mai bine este de a crea o rezervă de numerar pentru a obține un credit ipotecar, dar dacă nu - puteți face acest lucru imediat după inaugurare a unei case. Ce dimensiune ar trebui să fie financiar „pernă de siguranță“? Totul depinde de caracterul și tipul de activitate. Principiul de bază: rezervele ar trebui să fie suficient pentru a face să vă simțiți confortabil în aproape orice caz de forță majoră (disponibilizare, boală, costurile neprogramate), și ar putea plăti cu ușurință ipoteca până când restabiliți solvabilitatea.
Deci, ne-am uitat la trei principiul cel mai important ipotecare dreapta - ipotecare, care te duce sus la realizarea visului, nu zakuet în „cătușele“. plata Fezabilă, o perioadă de timp rezonabilă, „airbag“. Există alte reguli care nu sunt mai puțin importante: rate adecvate, dreptul de plată în avans, pe malul drept.
Bazat pe cartea Anny Moiseevoy, „Cum sa vinzi un apartament profitabil. Include un minim - pentru a obține cel mai mult "
Director al Departamentului Retail Business SA "BARS AK" Banca Marat Ghana: a
- Pentru cei mai mulți oameni din România de credit pentru locuințe rămâne inaccesibil. Inversa situația poate scădea doar prețurilor de proprietate. În același timp, cerințele pentru debitori sunt mult mai loiali și a obține un împrumut a devenit mult mai ușor decât acum câțiva ani.
Vârsta medie a debitorilor obtinerea de oameni mai mici și mai în vârstă de 25-35 fac un credit ipotecar. Cel mai adesea, debitorii - este omul sub vârsta de 35 de ani, cu studii superioare, ocuparea forței de muncă stabil, istorie de credit bun, care trăiesc într-un oraș cu o populație de peste 500 000 de persoane. Ipoteca este format, de obicei, soțul cu studii superioare cu vârste cuprinse între 25 și 45 de ani cu un copil și bugetul familiei de la 60 000 la 110 000 de ruble între.
Cel mai loial cerințele băncilor prezentate în creditele de proiectare pentru locuințe clasa economic, deoarece este caracterizată de un risc minim. Cerințele mai stricte sunt prezentate cu achiziționarea pe credit de bunuri imobiliare tramvai elita.
În ultimii ani, pentru a reduce cerințele de la momentul și locul de muncă. Din ce în ce, băncile au confirmat posibilitatea de creditare a debitorilor de discipline creative și clienții cu un venit instabil (neconfirmate). Multe bănci au introdus programe ipotecare pentru unul sau două instrumente.
Pentru a atrage mai mulți clienți, băncile sunt în curs de dezvoltare un (pachet) abordare cuprinzătoare a produselor ipotecare, debitorii au acces la carduri de credit, credite de consum, depozite și servicii de asigurare. Această abordare ne permite să reducem costul de credite ipotecare. Mai multe cerințe democratice invocate pentru plata inițială minimă, care a scăzut la 10%.
Șeful RUC în "Credit Comercial Bank Delta" SA Kazan Irina Aladeva:
- Cele mai frecvente și, în opinia mea, perioada optimă pentru care clienții noștri iau un credit ipotecar - 15 ani.
Ne concentrăm asupra debitorilor cu un venit mediu. Aceasta este - familia, care poate fara prea multe dificultati financiare plățile lunare minime ușor de a rambursa ipotecare. În banca noastră, mărimea medie a plății împrumutului este de 20 până la 23 de mii de ruble. În prezent, pentru majoritatea clienților - aceasta este cea mai bună plată. Se înțelege că 15 ani - destul de mult timp și oamenii doresc să fie în măsură să cheltui bani pe altceva decât un credit ipotecar: în vacanță, achiziționarea unui automobil, părinți, etc. Și termenul de împrumut de 15 ani datorită plăților relativ mici doar permite suficient debitorului să se simtă confortabil.
Există un alt aspect de ce oamenii sunt creditate timp de 15 ani: suma venitului lunar confirmat poate fi mai mică decât în cazul în care face din credit pentru o perioadă mai scurtă. Acest lucru este direct legată de plăți: mai puțin timp - mai mult decât plata lunară și vice-versa. În acest caz, clientul este întotdeauna posibilă și parțială și de rambursare anticipată în orice etapă.
Dacă luăm în considerare termenul mediu a contractului de ipotecă, de exemplu, este de 15 ani în banca noastră. De fapt, oamenii stinge împrumutul în medie de 5-10 ani. Deja în etapa a tranzacției este de aproape 70% dintre clienții declară disponibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen. Din experiența noastră, în cazul în care aproximativ 10% din debitori rambursa un credit ipotecar timp de 5 ani, și până la o treime din debitori care au luat credite ipotecare la 15 de ani, se bucură de posibilitatea de rambursare anticipată parțială.
rambursare anticipată parțială înseamnă că clientul plătește bani în plus, în plus față de plata obligatorie pe program pentru a rambursa împrumutul. Astfel, se reduce sau plata lunară sau pe termen lung a creditului - în banca noastră debitorul are o alegere. Moratoriu privind rambursarea anticipată parțială sau nu o facem: este necesar doar în avans - 10 zile - aceasta este să notifice banca. Unii dintre clienții noștri, luând un credit ipotecar, cu prima zi a declarației scrise că acestea sunt gata să facă nu numai plata lunară, dar în plus, o anumită sumă.
rambursare anticipată parțială este adesea folosită de familiile tinere: a lungul timpului, soțul sau soția obține poziții mai înalte, creșterile salariale, prin care este posibil să se achita banca mai repede. În general, în experiența mea, atunci când debitorii noștri dintr-o dată există o sursă suplimentară de venit sau „extra“ bani, de multe ori să încerce mai întâi să pună un credit ipotecar cu ei.