Cum de a calcula plățile de împrumut
Potențialii debitori care aleg să citească termenii de creditare prin intermediul internetului, nu poate înțelege clar ce regulile de calculare a plăților lunare pe împrumut și celelalte condiții ale împrumutului, inclusiv formula de calcul a dobânzii, utilizând următoarea formulă poate alege în mod independent, condițiile de creditare care îndeplinesc capacitățile financiare ale debitorului. Puteți compara, de asemenea, diferite tipuri de rambursare a împrumutului și de a alege cea mai bună versiune a graficului de plăți, dimensiunea și tipul de plăți fără a recurge la angajații băncii.
Formula de calcul de împrumut.
Pentru a obține o formulă prin care plățile lunare sunt efectuate în părți egale (formula anuitate), este necesar să se retragă coeficientul anuitate. Ulterior, și alți parametri de împrumut poate fi calculată din utilizarea sa.
Aici este: A = Z * (1 + Z) Y / ((1 + Z) Y -1),
- A - raportul dorit;
- P - factor Rata plăților dobânzilor (poate fi calculată prin împărțirea sumei specificate de banca C la 1200. Deci, P = C / 1200);
- Y - termen de plată lunar.
Formula de calcul plățile pe împrumut.
Calculele plăților lunare pe împrumut este ușor de făcut cu utilizarea unui factor de anuitate. În acest scop, se aplică o astfel de formulă:
- A - coeficient (fix);
- K - întreaga sumă primită în bancă
- Na - valoarea plăților lunare pe împrumut;
.. Pentru a calcula valoarea totală a datoriei, adică, se calculează costul total al creditului, puteți folosi formula:
- N - întreaga sumă de plăți;
- condițiile de creditare de plată (lunar) - Y;
- Na - plăți lunare.
În plus, calculul este efectuat supraplată pentru suma creditului (supraplății la suma creditului ca procent). Cum se calculează dobânda la împrumut va arăta următoarea formulă:
- NZ - valoarea dorită a supraplat;
- N - toate plățile pe valoarea creditului;
- K - suma totală.
Acest lucru este cu formula de bază, care calculează plățile. Pentru a determina dimensiunea maximă pentru o anumită plăți lunare individuale și valoarea maximă a creditului de la aceste formule obținem o formulă de calcul a dobânzii la împrumut, pentru a ține evidența băncilor oferte adecvate.
Calculul dobânzii la exemplul de împrumut.
Aplicăm formula noastră pentru calculul dobânzilor la împrumut la un caz particular. De exemplu, un client ia un împrumut în valoare de 480tys.rub sub 24% pe an. Împrumut pe termen de rambursare de 1 an.
Coeficientul Rate (P) este: P = 24/1200 = 0,02 anuitate acum trebuie să calculeze raportul (A): A = * 0.02 (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = 0.094571 puteţi obține acum o sumă de plată lunară (Na): Na = 0,094571 * 480000 = 45,394.08 valoarea totală a datoriei pe împrumut (N): N = 45394,08 * 12 = 544,728.96 de supraplată împrumut (NZ): NZ = 544728,96 - 480000 = 64,728.96 cu o ușoară rotunjire a factorului de anuitate, am primit o mică eroare în calcule.
Ce determină dobânda la împrumut?
Cel mai adesea, alegerea conditiilor de creditare, clienții băncii se uita la rate ale dobânzii. Băncile dețin de obicei, ratele de creditare, dar plățile pentru debitori obișnuiți pot să difere. Acest lucru se datorează faptului că rata dobânzii se adaugă pentru a stinge forma sumelor de credit. În funcție de formula de calcul a creditului, prețul sumelor de rambursare de credit poate varia foarte mult.
Luați în considerare câteva metode de bază de rambursare a creditului.
Aici este formula de bază pentru calculul la suta necesar pentru o alegere corectă a condițiilor de creditare. în cazul în care:
ZV - valoarea totală a creditului; Y - luni pentru care este luat creditul; 20% - rata de credit (anual); rata - plata lunara.
plata 1.Annuitetny.
Această metodă de calcul este foarte popular, deoarece necesită plăți egale pe parcursul perioadei de rambursare a creditului. Ratele lunare la un astfel de proces de răscumpărare se calculează cu următoarea formulă:
Această formulă reflectă modul în care componentele de plata - plata dobânzii și rambursarea împrumutului sunt schimbate lunar. rambursarea principalului din suma creditului este în creștere, iar suma de rambursare a plăților de dobânzi reduse. Ușor de calcul a plății lunare explică popularitatea acestei metode.
2.Platezh reziduul real.
Această metodă este mult mai ușor de trecut și constă din două părți se calculează cu formula la suta (V) și valoarea rambursării lunare a creditului (I).
În această metodă, valoarea plăților în fiecare lună este diferit.
Plata Renta debitorul va costa mult mai scump decât soldul real de plăți. Când efectuați o rambursare a creditului a soldului real al plătitorului are posibilitatea de timpuriu o parte plăți de terminare a împrumutului sau intreaga suma creditului. Prin urmare, plățile anuitate este mai bine pentru a face împrumuturi mici de consum. în timp ce împrumuturile pentru a efectua calcule mai bine cu balanța de plăți efective. Dacă doriți să luați credit pentru achiziționarea de bunuri, mobilier sau masina, proiectarea de rambursare a creditului este cele mai bune produse pe rata anuitate. Rambursarea creditelor de consum poate face prin intermediul cardurilor de credit.
Pentru persoanele juridice care au emis credite pentru dezvoltarea afacerilor, pentru achiziționarea de active fixe sau împrumut de investiții, cel mai bine este de a afla în prealabil și se calculează condițiile de rambursare a împrumutului de a continua linia sa de credit, sub cele mai favorizate de către bancă.
Din păcate, în ultimii ani, serviciile băncilor autohtone pentru a oferi împrumuturi pentru întreprinderile mici și mijlocii pierd mult în ratele dobânzilor și scadențele de credite băncilor străine. Ia un împrumut cu o bancă străină este mult mai ieftin.
3.Edinovremennoe rambursa împrumutul cu plăți de dobânzi periodice.
În cazul în care există riscul de neplată pe împrumut, banca nu are nici o alegere, ci cum să calculeze dobânda la împrumut de la designul de asigurare a creditului. Asigurări nu se limitează la creditele de consum. În cazul în care debitorul (individual) greu să plătească împrumutul pe rata anuitate sau soldul real, este întocmită o modalitate de a rambursare o singură dată a creditului cu plăți de dobânzi periodice. În cazul în care un risc ridicat de credite neperformante entității bancare, calcularea rambursare a creditului urmează același model. asigurare de credit se realizează nu numai cu dificultățile financiare ale plătitorului, dar, de asemenea, în deteriorarea reputației de afaceri a debitorului, reducând oportunitățile de proiect comercial cu succes complet.
Când se folosește metoda de rambursare de o singură dată a împrumutului împrumutatul va plăti dobânzi lunar, iar la sfârșitul termenului de plată, el va fi obligat să restituie întreaga sumă pentru restul. Calculul de plată se efectuează după cum urmează:
Astfel, analizând metodele de rambursare a creditelor, putem spune că debitorul modul cel mai benefic pentru a rambursa împrumutul pe soldul real. Celelalte două metode pot fi utilizate în funcție de situație.
În cazul în care auto-evaluare, folosind formula de mai sus arată diferența dintre cifrele furnizate de bancă și debitor a primit, aceasta înseamnă interesul ascuns.