reasigurare proporțională și neproporțională

reasigurare proporțională și neproporțională

Din punctul de vedere al separării responsabilității între cedent și repetate distinge re-asigurare proporțională și neproporțională, în cazul în care ambele opțional și sub formă obligatorie.

reasigurare proporțională înseamnă că responsabilitatea și prima de asigurare se împarte între reasigurătorul și reasiguratorul proporțional cu cotele lor. grupă reasigurare proporțională istoric precedat disproporționată. În principiu, esența ei constă în faptul că „reasigurătorul împărtășește riscul cedentului“, adică că cota reasigurătorului în aria de acoperire a riscului, în primirea de atribuire și plata compensației este determinată pe baza retentia prestabilit al cedentului. Există două tipuri majore de reasigurare proporțională: cotă, precum și excesul sumelor.

Când Cota Ponderea cesionar de retenție netă și cota reasigurătorului determinată ca un procent fix, indiferent de suma asigurată pentru un anumit contract. Acest procent se aplică tuturor contractelor, prin care suma asigurată nu depășește limita contractului, și anume, valoarea maximă a răspunderii care poate fi distribuit între reasigurătorul și reasigurător.

cotă-parte de reasigurare asigură o protecție eficientă și foarte simplu. Administrarea unor astfel de contracte nu necesită costuri ridicate de ambele părți. În același timp, în cazul în care cedentul cotei de reasigurare forțat să transfere la cota reasigurătorului chiar un risc mic, care ar putea fi bine lăsat în propria sa unitate. Astfel, ele pot fi pierdut o parte semnificativă a primei de asigurare.

Aceste neajunsuri evită reasigurării pe baza sumelor excedentare. În acest caz, păstrarea propriei cedentului este stabilit în termeni absoluți, a căror dimensiune depinde de capacitatea financiară și politica anederrayterskoy asigurătorului. Riscul este transferat în reasigurare în exces de retenție net al cedentului, dar se potrivesc în limita contractului.

Sub exces înseamnă o parte a riscului de asigurare, care depășește reținerea netă a cedentului. De multe ori excesul de dimensiunea este limitată la numărul de acțiuni egal cu mărimea auto-retenție a asigurătorului.

În funcție de structura asigurătorului politici de portofoliu și de subscriere poate contracta al doilea, al treilea și, ulterior, excesul de. În acest caz, în cazul în care capacitatea totală a primei ekstsedenta este insuficientă, al doilea contract începe acționează ekstsedenta etc.

Utilizarea unor cantități în exces de contracte de reasigurare pot atinge un grad ridicat de echilibru al portofoliului de asigurare pe baza de egalizare a riscurilor. Acest lucru vă permite să părăsească reasigurator reasigurare metol să dețină riscuri mici și partea relevantă a primei de asigurare. În același timp, riscurile majore sunt transferate automat la reasigurare. În același reasigurare, pe baza sumelor excedentare necesită costuri semnificative pentru administrarea relației dintre părțile la contractul de reasigurare.

În practică, reasigurarea cotă-parte și de reasigurare pe baza valorilor pierderilor în exces sunt adesea combinate într-un singur contract. Structura specială a contractului depinde de interesele părților. Ca un exemplu al unei astfel de combinații poate avea ca rezultat un acord de cote, sub care retenție propriu al asigurătorului este protejat pe baza sumelor suplimentare: suma asigurata - 500.000 den. u cotă de 50%, asiguratorul privat, care deține 250.000 den. u Cantitățile în exces protejat suplimentar de 200.000 den. u peste 50 000. Situația inversă în care reținerea netă a cedentului conform contractului de cantități în exces protejate suplimentar printr-o cotă pe baza: suma asigurata - 500 000 den. u Excesul de sume 400.000 den. u peste 100 000, care sunt reasigurate cu o cotă de 50%.

Din materialul de mai sus arată că reasigurătorului și repetate în aceeași proporție ca și veniturile și cheltuielile comune sau, cum se spune, „urmează destinul comun“. În cadrul acestor relații reasigurător plătește în general reasiguratorului un comision de reasigurare. Teoretic, comisia a considerat plata cheltuielilor asiguratorului directe privind achizițiile (încheierea de contracte de asigurare). În practică, rata de comision nu depinde numai de costurile de achiziție ale asigurătorului, ca atractivitatea riscurilor de reasigurare propuse pentru reasigurător. În funcție de această dimensiune comision resafety poate varia de la 10 la 40%.

În plus față de comisioanele de reasigurare în multe tratate proporționale prevăd un bonus (reasigurătorului care participă la profitul reasigurătorului), care este utilizat pentru a stimula selectarea atentă a riscurilor asiguratorului. Pe baza rezultatului determinat dimensiunea bonus reasigurător care pot fi atribuite. De obicei, utilizate de către părți procent din profitul calculat convenite anterior.

O metodă alternativă de participare la reasigurătorului reasigurător de profit este utilizarea de „rulare“ a grilei de comision în funcție de nivelul contractului pierdere. În acest caz, nivelul minim prestabilit și comisionul maxim de plătit rata, de pre-comision la care aceasta va fi calculată pentru a determina nivelul de pierdere, și specifică scara la care comisionul este calculat în funcție de nivelul plăților.

Deoarece părțile de reasigurare proporțional cota de tratat un destin comun, ei nu se poate termina relația lor la un moment dat, în multe cazuri, un transfer de portofoliu.

Această situație apare cel mai adesea atunci când transferul de obligații în temeiul contractului de la unul la altul reasigurător. În acest caz, rezoluția este determinată de atribuire a câștigat, care, împreună cu obligația de a plăti în viitor se transmite la noul reasiguratorului.

reasigurare proporțională alternativă de reasigurare neproporțională. Esența ei constă în faptul că între cedent și numai cota de reasigurător pierderile în funcție de mărimea lor. În acest caz, soarta părților la un astfel de acord în ceea ce privește veniturile și cheltuielile pot fi diferite. Cedent va plăti pentru toate pierderile de până la o anumită sumă convenită (limita). Toate pierderile care depășesc această limită se plătește de către reasigurători, dar, de asemenea, în cadrul contractului maxim.

reasigurare neproporțională este de obicei împărțit în două tipuri principale:

• reasigurare pe baza excesului de pierdere;
• reasigurare pe baza excesului de pierdere.

În cazul în reasigurare, pe baza excesului de pierdere reasigurătorului plătește pentru o parte din pierderea (exces), în plus față de valoarea de pierdere, auto-plătite de către reasigurător (prioritate). Pierderea in exces pot fi clasificate în funcție de tipul de acoperire, după cum urmează: pe baza fiecărui risc individual (sau riscant de lucru pierdere în exces), sau pe baza rezultatului acumulării în pierderea unui eveniment (exces catastrofal de pierdere).

Necesitatea de a încheia acorduri de primul tip este determinat de prezența în portofoliul cedentului unui număr suficient de mare de riscuri mari. În acest caz, în cazul în care probabilitatea de pierdere totală de astfel de obiecte este mic, reasigurătorul poate salva o parte semnificativă a originalului (primite sub asigurare directă) prime.

Cu toate acestea, în cazul unui număr mare de pierderi mici, care se încadrează în prioritatea asiguratului, precum și cu un număr mic de pierderi mari, rezultatul poate fi opusul.

Fostul cedent pierdere catastrofală necesită în primul rând companii care au în portofoliul de riscuri expuse cumulativ. Sub cumulativ înseamnă o situație în care un eveniment poate fi afectată de un număr mare de risc scăzut și mărimea plății extraordinare agregate poate reprezenta o amenințare substanțială la asigurător. Ca un exemplu, un uragan, un cutremur, un accident de mare, etc.

În acest tip de instrumente este pe termen esențial „eveniment“ sau „eveniment asigurat“, definiția sa dat o importanță deosebită, deoarece afectează plățile dimensiunea reasigurătorului. Aceasta este de obicei determinată de o anumită perioadă de timp (de exemplu 72 de ore - .. Pentru cazuri de incendii, cutremure, uragane, 148 h. - la inundații, etc.) și toate pierderile individuale au apărut în această perioadă sunt combinate într-un singur eveniment asigurat. În plus, a stabilit și restricțiile teritoriale pentru evenimente unite.

Reasigurător, la fel ca în cazul reasigurării pe baza sumelor excedentare se pot încheia mai multe contracte suplimentare de pierdere de reasigurare. În acest acord primul excesul de prioritate pierderii unui al doilea exces de pierdere a contractului, etc. In plus, pierderea in exces poate fi distribuit între mai multe re-asigurători. Principiile acestei distribuții este stipulată în mod expres în contractele de reasigurare.

Spre deosebire de prime proporționale reasigurare pentru excesul de pierdere se calculează ca sumă fixă ​​pentru întregul portofoliu este reasigurat. Criteriile majore sunt structura și calitatea transferului de portofoliu, precum și mărimea primei planificate inițial. La stabilirea valorii primelor de reasigurare sunt luate în considerare rezultatele asigurătorului, în ultimii ani, precum și eventualele modificări ale gradului de risc.

Prima calculată este de obicei minimă, deoarece protecția reasigurător de reasigurare se acordă indiferent de asigurătorului pentru a atinge obiectivele de performanță sau nu. utachivaetsya primă minimă la încheierea contractului integral sau în rate, la intervale prestabilite. În același timp, în cazul în care la sfârșitul contractului de portofoliu al asigurătorului cazuisticii cu condiția recalcula prima și să completeze partea lipsă a reasiguratorului.

Deoarece reasigurarea pe baza excesului de pierdere poate avansa plăți către reasigurători de mai multe ori pe parcursul contractului, practica tradițională este de a stabili limita de răspundere a reasigurătorului și acordul asupra cât de mult timp el poate fi acordat (răspundere reluarea reasigurătorului). Contractele cu un număr nelimitat de restaurări sunt rare, dar pot fi limitate pentru a limita plățile în fiecare caz, sau se pot utiliza alte metode de creștere a ponderii reasiguratorului în plățile inițiale. Mai comun este cerința de plată a primelor de reducere după numărul prevăzut de recuperări gratuite cedentului. Suma plătită restaurările poate fi, de asemenea, limitate.

Toate metodele discutate mai sus de reasigurare proporționale și non-proporționale permit companiilor să se protejeze împotriva pierderilor pe un risc sau o combinație de riscuri, ca urmare a accidentului. În același timp, există o potențială încălcare a stabilității financiare a societății de asigurare ca urmare a unor pierderi neașteptate crește.

Pentru a proteja împotriva acestui risc poate fi utilizat pentru reasigurare pe baza excesului de pierdere. În acest caz, reasiguratorii plata pierderilor care depășesc convenite de părți, sau procentajul din suma venitului net al companiei de transport. Scopul unei astfel de reasigurare - furnizarea de acoperire cedentului pierderii de oscilație a tuturor portofoliului de asigurare sau o parte a acestuia.

După cum sa menționat deja, prioritatea în aceste acorduri este stabilit ca procent din câștigat sau acumulate de către asigurător a primei de asigurare. Nu contează ce face ca excesul de prioritate - cumulul pierderi mici sau pierderi mari singulare.

De exemplu, ia în considerare un contract de exces de cedent prioritate pierdere de 105% din bonusurile acumulate și reasigurătorul maximă răspundere 30%. În acest caz, nivelul ratei daunei de 100% pentru toate pierderile sunt plătite cedentului proprii. nivel pierdere la 125% -20% vor fi compensate reasigurator etc.

La determinarea mărimii reasiguratorilor prioritare încearcă să asigure un nivel de acoperire, care ar stimula politica de subscriere rezonabilă a cedentului. Acordurile de acest tip au un risc semnificativ asociat cu schimbări neprevăzute și necontrolate în cedent Coy subscriitor politica. În acest sens, pe baza tratatelor de reasigurare în exces pierderi se încheie numai în prezența unui grad ridicat de încredere între părți.

Consum Memorie: 0.5 MB