Creditul bancar - l

anterior ◈ următoarea

Creditul bancar este, pe de o parte, suma de bani oferite de Banca pentru o anumită perioadă de timp și în anumite condiții, pe de altă parte - o anumită tehnologie pentru a satisface nevoile declarate ale debitorului financiar. În al doilea caz, un împrumut bancar este un set ordonat de interdependente organizatorice, tehnice, tehnologice, informații, procedurile financiare, juridice și de altă natură care formează o reglementare integrală a interacțiunii bancare, prin intermediul angajaților și departamentele sale cu un client al băncii cu privire la furnizarea de fonduri. [1] Aceasta ia forma de acordare a creditelor. facturi contabile și alte forme [2].

Creditul bancar este împărțit în active și pasive. În primul caz, banca acționează în calitate de creditor. În al doilea rând este împrumutat. Banca poate intra în relație de credit (acordă sau primesc credite) la alte bănci și alte organizații de credit. inclusiv banca centrală. efectuarea în funcția activă sau pasivă corespunzătoare. În acest caz, este vorba despre împrumuturile interbancare. [1]

credite bancare

Creditele bancare sunt clasificate pe mai multe motive:

1. La maturitate:

2. Cu titlu de maturitate:

rambursabil într-o singură sumă forfetară la sfârșitul anului
rambursabil în rate egale, la intervale regulate (această opțiune necesită programul de autorizare de rambursare a principalului și a dobânzilor, cu date și sume specifice)
lobi inegale amortizabile, la intervale diferite:
- de credit complex (plata din suma creditului 20 până la 50% la sfârșitul vieții);
- progresivă de credit (cu creșterea progresivă spre sfârșitul termenului plăților acordul de împrumut care de acțiune);
- de credit de sezon (de credit pentru industriile sezoniere să beneficieze numai în acele luni, care a reprezentat valoarea maximă a veniturilor).

de plată în momentul de rambursare a creditului
percepe taxe uniforme pe toată durata contractului de credit
de plată în momentul împrumutului

încredere (negarantate) împrumuturi
împrumuturi garantate
împrumuturi garantate cu garanții financiare ale terților

5. În conformitate cu scopul propus:

asociate (țintă) credite, de exemplu:
- plată (pentru a face o afacere de afaceri specifice sau a răspunde unor nevoi temporare)
  - pentru plata de decontare (plată) documentelor pe care contrapărțile client;
  - pentru achiziționarea de titluri de valoare;
  - privind plățile în avans;
  - privind plățile către buget;
  - salariile (plata banilor prin cec din contul de credit al debitorului).
- pentru a finanța costurile de producție, care este,
  - stocarea obiectelor de inventar;
  - finanțarea cheltuielilor curente de funcționare;
  - costurile de investiții financiare, inclusiv credite pentru leasing si m. f. etapa (intermediar).
- contabilitate (achiziție) de facturi. inclusiv repo.
- credite de consum.
împrumuturi generale (non-țintă, nelegat).

6. Forma împrumutului:

credite acordate fără numerar:
- bani fără numerar în contul corespunzător a debitorului, inclusiv restructurarea creditelor acordate anterior și furnizarea unui nou;
- Împrumuturile băncii-note;
- în formă mixtă (combinație 2 exemple de realizare anterioare).
împrumuturi în avans de numerar (de obicei persoane fizice)

7. Conform tehnicii împrumutului:

într-o singură sumă forfetară;
ca overdraft;
sub forma unei linii de credit:
- simplă linie de credit (non-revolving);
- din surse regenerabile (revolving) linie de credit, inclusiv:
  - gardă linie de credit (cerere) (credite în limitele convenite cu privire la valoarea și într-o perioadă de timp stabilită, astfel încât limita poate fi în mod continuu și în mod automat (fără a încheia acorduri adiționale) pentru a recupera în tranșe de scadență a colectate anterior);
  - linia deschisă de credit de cont (de credit, în limitele convenite cu privire la suma și data scadentă a acordului, în care tranșele sunt emise și anulate în mod continuu și automat, reflectate pe un singur cont cont deschis. combină caracteristicile conturilor de împrumut și de decontare, limita de fiecare dată când este redusă).

8. Prin intermediul unui credit:

credit de nevoi personale (furnizate de o bancă la debitor)
sindicalizat

Pentru clasificarea creditelor anumitor grupuri și tipuri și alte criterii pot fi utilizate.

Creditele bancare sunt împărțite în active și pasive. În primul caz, banca emite un împrumut, care este, în favoarea creditorului. al doilea ia un împrumut, care este un debitor. Banca poate intra în relații de credit (pot lua sau da credite) și băncile (alte alte instituții de credit), inclusiv Banca Centrală a România. efectuarea în funcția activă sau pasivă corespunzătoare. Astfel de relații sunt numite de creditare interbancare. În ceea ce privește acordarea de credite întreprinderilor, organizații, instituții și persoane fizice (sectorul non-financiar al economiei), relațiile de creditare ale băncii cu ei au un caracter diferit - este aproape întotdeauna un creditor.

Eliberarea de credite

Băncile comerciale sunt limitate de către stat de a acorda credite. Limitări impuse rezervelor minime obligatorii și coeficientul de mediere. Banca poate emite un credit înregistrat pe suma contul de împrumut al destinatarului mult mai mare decât se păstrează la banca centrală ca rezervele băncii. Astfel, cu permisiunea statului, băncile comerciale sunt implicate în procesul de bani.

Pentru, de exemplu, una dintre cele mai comune credite - credite de consum - este de lucru următoarele sarcini:

Reglementarea juridică în România

relațiile de credit VRumyniyaobychno sunt formalizate prin acordul de împrumut sau a contractului de credit. Împrumuturile în temeiul contractului de credit pot fi emise numai de către instituțiile de credit. Cea mai importantă diferență între împrumut și împrumutul este că acordul de împrumut este considerat încheiat din momentul transferului de bani (acordul real), precum și acordul de împrumut - din momentul încheierii acestuia.

Contractul presupune existența a două părți: creditor și debitor. Potrivit acordului, creditorul este de acord să acorde împrumutul și debitorului de a lua un împrumut și să plătească înapoi împrumutul în timp util, prin plata dobânzii.

Costul integral al creditului

Comisia privind împrumuturile sunt ilegale la următoarele motive.

În primul rând, încheind cu contractul de credit bancar, debitorul-cetățean este un consumator și relația sa cu banca, în plus față de civil kodeksaRumyniyai alte acte juridice, se aplică Legea cu privire la protecția drepturilor consumatorilor. Conform p. 1 lingura. 16 din Legea privind condițiile de protecție a consumatorilor din contract, încalcă drepturile consumatorului în comparație cu normele stabilite de legile sau alte acte normative în domeniul protecției consumatorilor, se consideră invalidă. În conformitate cu n. 1 lingura. 819 acord de împrumut GKRumyniyapo banca este obligată să ofere un împrumut de la debitor în cuantumul și în condițiile prevăzute în contract, iar debitorul este de acord să restituie suma de bani și să plătească dobânzi pe ea. Banca de acțiune privind deschiderea și menținerea contului de împrumut, împrumut nu se califică drept un serviciu bancar independent. Astfel, termenii acordului, care prevede emiterea de credit, deschiderea și menținerea contului de împrumut, nu poate face obiectul tranzacției și încalcă drepturile consumatorilor, astfel indicat acțiunile băncii sunt ilegale și sumele plătite taxele bancare se restituie debitorului.

plăți de împrumut

plata anuitate - este egală cu suma plății lunare pe împrumut, care include dobânda aferentă creditului și valoarea principalului. Calculul de plată annuitentnogo în bănci a făcut mai multe formule diferite. Prin urmare, chiar și cu aceeași sumă de plată annuitentnogo rata dobânzii poate varia în diferite bănci.

Diferentiat de plata - o plată lunară la credit, în scădere spre sfârșitul creditului pe termen lung și este plătit din cota constantă a principalului și a dobânzii la soldul neachitat al creditului.

Politica de creditare

Principiile neconditionate bancare de creditare sunt:

Principiul de urgență înseamnă că împrumutul este acordat pentru o anumită perioadă de timp în mod clar.
Principiul reflexivitatea implică faptul că o anumită cantitate de contract toată durata creditului trebuie să fie rambursat în întregime.
Principiul serviceability presupune că, pentru dreptul de a utiliza creditul debitorului trebuie să plătească suma convenită de interes.
Principiul de subordonare a legislației standardelor de tranzacționare de credit și a normelor bancare (în special, pregătirea necesară a contractului de credit sau acordul în scris, nu este contrară legii și reglementărilor Băncii Centrale a Federației Ruse).
Principiul imuabilitatea condițiilor de creditare. Aceasta este, schimba acordul de împrumut (acordul) trebuie să fie în conformitate cu normele stabilite în acordul de împrumut sau într-o anexă specială.
Principiul tranzacției de împrumut beneficiu reciproc înseamnă că termenii tranzacției ar trebui să țină seama în mod adecvat de interesele comerciale și posibilitatea de ambele părți.

Într-un grup separat ar trebui să fie alocate principii comune de norme de creditare, care sunt utilizate, în cazul în care este voința părților exprimată în contractul de credit, și nu ar trebui să fie utilizat în cazul în care nu sunt incluse într-un astfel de contract (principii necondiționate):

principiul utilizării vizate a creditului;
Principiul de credit garantate (credite pot fi furnizate în totalitate sau parțial, cu condiția să nu deloc).

În plus, un alt grup pot fi distinse principii de creditare, care sunt concepute pentru „uz oficial“ angajații Băncii și sunt asigurate în documentele lor interne, ca element de politica de creditare.

Cerințe de proces de creditare

Banca va elabora și aproba documentele interne care reglementează politica de credit, precum și politicile contabile și abordări pentru punerea sa în aplicare, precum și documente care definesc de luare a deciziilor cu privire la plasarea fondurilor bancare, distribuirea funcțiilor și responsabilităților între departamente și funcționari ai Băncii, inclusiv normele interne plasarea de fonduri, inclusiv reglementările de creditare.

Eliberarea creditului, in functie de tipul de client poate fi efectuată în următoarea ordine:

persoane juridice - non-numerar prin transferul de fonduri către decontare, curent sau un cont de corespondent;
persoane fizice - fără numerar prin transferul de fonduri în contul bancar din contul persoanei sau în numerar, prin casieria băncii;
creditele în valută străină acordate persoanelor juridice și fizice numai într-o formă fără numerar.

De credit este emisă pe baza instrucțiunilor compuse în mod corespunzător, experți în management de credit și semnate de un reprezentant autorizat al băncii. Banca creditoare este obligat să creeze rezerve pentru posibile pierderi la credite (pierderi la credite) din activitatea de credit în modul stabilit de Banca România.

Cerințe pentru procesul de rambursare a clientului creditul și dobânda pentru împrumutul

Rambursarea principalului și a dobânzilor la credit în următoarele moduri:

scrie-off de fonduri din contul debitorului privind ordinele sale de plată;
debitării contului debitorului deservit de o altă bancă, pe baza cerințelor băncii creditoare de plată. În acest caz, fondurile pot fi anulate fără acceptul titularului de cont, în cazul în care acest lucru este disponibil în contract și debitor, în scris, să notifice banca, care a deschis contul său, acordul pentru anularea de fonduri, în conformitate cu contractul semnat;
debitării contului debitorului - persoane juridice a servit în banca creditoare, pe baza cerințelor de ultima plată (fără autorizație prealabilă, în cazul în care este stipulat în contract);
transferul de fonduri din conturile de debitori - persoane fizice, pe baza ordinelor scrise, de transfer de bani prin comunicarea întreprinderii sau de alte organizații de credit;
plata în numerar la banca de creditare;
deducerea sumelor datorate pentru salarii de debitori care sunt angajați ai băncii creditoare (cu privire la cererile lor sau pe bază de contract).

După cum sa stabilit în data acordului de împrumut (data plății dobânzii și / sau rambursarea principalului) contabil responsabil pentru păstrarea contului debitorului pe baza ordinului în cauză semnată de un funcționar autorizat al băncii sau pregătește contabilitate intrările pentru plata dobânzii și / sau rambursarea principalului sau (în cazul în care neexecutarea sau executarea necorespunzătoare de către client a obligațiilor sale contractuale) transferurile de datorii la contul client arieratelor contabile.

credite restante, fără speranță și / sau recunoscute necolectabil, ordinea stabilită se deduce din soldul băncii în detrimentul unui special format pe un caz rezerve. și lipsa de fonduri este înregistrată ca o pierdere a anului de raportare.

Preț de credit

Prețul de credit - valoarea monetară a plății împrumutului acordat. Depinde de nivelul ratei dobânzii stabilite de către creditor pentru utilizarea sa. Prețul creditului este legat de principiul sau de pedeapsă plată pentru relațiile de credit. Alocați credite bancare cu rate ale dobânzii pe piață, rata a crescut, rata redusă. Prețul de piață al creditului este format pe piață în acest moment, pe baza cererii și ofertei pentru diferite tipuri de credite. În timpul perioadelor de inflație, este foarte mobil și are o tendință de creștere. Prețul de credit a crescut, de obicei, are loc în condiții de risc de credit debitorilor semnificative (încălcarea condițiilor de împrumut stipulate în contract, speranța de a crește costul creditului, și altele.). Prețul preferențial al împrumutului este utilizat pentru o abordare diferențiată a debitorilor.

notițe

literatură

Vezi ce un „împrumut bancar“ în alte dicționare:

Credit bancar - acordat de bănci pentru utilizarea temporară a capitalului propriu sau împrumutat. Aceasta ia forma de acordare a creditelor, facturi contabile, financiare etc. dicționar. împrumut bancar de credit bancar de credit, banca prezintă ... financiar dicționar

Credit bancar - băncile oferă fonduri proprii sau împrumutate pentru utilizarea temporară în condiții de rambursare, și, de regulă, plata dobânzii. Se realizează prin emiterea de funcționare a creditelor în numerar capitaliste privind comerțul comerciale și străine ... Enciclopedia juridică

Credit bancar - (credit bancar engleză.) Creditarea în formă de contabilitate bilete la ordin și acordarea de împrumuturi de către bancă. În funcție de baza de BK clasificate în funcție de scadență (scurt. pe termen mediu și lung), în funcție de tipul de fonduri furnizate (de credit în cont deschis, acceptare ... ... drepturile Encyclopedia

Credit bancar - (Banca de credit, împrumuturile bancare) - furnizarea băncii pentru utilizarea temporară a capitalului propriu și a datoriei de capital ... Economie și Matematică dicționar

Credit bancar - un credit oferit de proprietarii de numerar, în primul rând băncile, sub formă de împrumuturi în numerar ... Economie: Glosar

împrumut bancar. Dzhessi Rassel. Această carte va fi făcută în conformitate cu comanda pe tehnologia de imprimare Tehnologie-on-Demand. Conținutul de calitate înaltă prin articole wikipedia! Banca de credit - împrumuturi în numerar acordate de bancă ... Citește mai mult pentru 1500 de ruble Vand
împrumut bancar. Formare și ghid practic. Lupu A. Oskina I. ... Citește mai mult Vand pentru 623 de ruble
împrumut bancar. Probleme de teorie și practică. SK Solomin. Lucrarea prezintă o abordare bazată pe știință o înțelegere a fundamentelor teoretice generale ale creditului bancar ca o instituție juridică, precum și aspectele teoretice de bază ale substanței Mai mult ... juridic Cumpărați acum pentru 324 ruble

Alte cărți la cerere „Credit Bank“ >>