Costul integral al creditului (împrumut)

Atunci când se face un credit (împrumut) fiecare debitor a plătit cu siguranță atenție caseta pătrat în colțul din dreapta sus al primei pagini a acordului de împrumut, în care o anumită rată a dobânzii a fost imprimat cu litere mari. De regulă, un pariu clientul confuz, pentru că valoarea sa este mult mai mare decât rata anuală a dobânzii, exprimat de către angajații băncii a făcut la creditul omului. După unele explicații împrumutat stabilește în jos, și cu neîncredere ușoară semnează contractul - aceasta este prima reacție la costul total al creditului (anterior - rata dobânzii efective), care este derutant și uneori ei înșiși bancheri. Luați în considerare ceea ce este, ce formula sa de calcul nuanțele și modul în care aceasta poate afecta alegerea ofertei de creditare a băncii.

Costul integral al creditului. Ce este?

Costul integral al creditului (PSC) - o colecție a tuturor plăților care urmează să fie recuperate de la debitor, ca parte a încheierii și executării contractului de credit. Calendarul și valoarea acestor plăți sunt calculate în avans, chiar și în momentul documentației de împrumut - sub forma unui tabel de plăți lunare și obligația de a le plăti stabili termenii unui acord de împrumut.

Această cifră se calculează ca procent pe an și se calculează conform formulei din Legea federală la articolul 7 № 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut),“ - aceeași explicație dată la calculul care este acoperit la articol.

Acum, unele extracte de drept, și începe cu formula de calcul CPM, care este listat mai jos.

Noi credem că de mult pentru a intra în detalii de fiecare valoare nu este punctul de mult, lăsați-l să se angajeze economiști calificați. Suntem mai interesați în sensul practic al acestei valori și ceea ce este inclus în ea.

CPM-ul afișat tip negru clar pe un fundal alb în pătrat, în colțul din dreapta sus al primei pagini a contractului de credit de consum. Suprafața cadrului trebuie să fie de cel puțin cinci la sută din suprafața contractului a paginii. Dimensiunea fontului ar trebui să fie mai mare decât dimensiunea maximă a tuturor fonturilor utilizate în pagină.

CPM, în ceea ce privește contractul de credit nu poate fi mai mult de 1/3 mai mare decât media pe piață a valorii sale, care se calculează pe o bază trimestrială și este publicată de către Banca Centrală a Federației Ruse.

După cum puteți vedea, Banca Centrală are grijă puternic pentru debitori și încearcă să-l aducă la valoarea reală a supraplății pe împrumut. Fie că rata dobânzii efective reflectă debitorul supraplată reală și dacă este posibil ca acesta să evalueze toate supraplată reale? La această întrebare vom răspunde mai târziu, dar acum vom arăta ce taxele sunt incluse în CPM, și care sunt excluse din calcul.

Ce este inclus în calculul CPM?

1. Toate cheltuielile (plăți) ale debitorului, ca parte a încheierii și executării contractului de împrumut, care constau în:

• datoria în sine (creditul);
• plata dobânzilor la credit în temeiul acordului de împrumut;
• comisioanele și taxele asociate cu cererea de împrumut și emiterea de credit (de exemplu, pentru eliberarea comisiei de credit, ce altceva poate comitetul de credit?);
• taxele pentru deschiderea și întreținerea conturilor, care sunt direct legate de tranzacția încheiată;
• plățile aferente serviciilor de decontare și de numerar;
• taxele pentru emiterea și deservirea carduri bancare plastice (de credit și de debit), care pot fi utilizate pentru a obține card de credit periodice în contul în contextul unei linii deschise de credit sau descoperit de cont.

2. Plata pentru serviciile de terțe părți, cu excepția cazului în aceste condiții sunt prezentate în documentația de împrumut. Printre acestea se numără:

• costul de plată de asigurare de viață a debitorului sau responsabilitatea acestuia, precum și bunurile transferate ca garanție;
• costul de evaluare a garanției reale;
• taxe pentru serviciile notariale.

În cazul în care acordul de împrumut prevede în mod clar ce fel de organizație este o terță parte (cum ar fi o societate de asigurare), CPM-ul se calculează în conformitate cu tarifele companiei. În cazul în care costul serviciilor de terțe părți nu poate fi definit în mod clar înainte de sfârșitul perioadei de împrumut, costul total al creditului de consum se calculează pentru întreaga perioadă de împrumut cu rate care se aplică în momentul calculului.

Cheltuielile pentru garanții de asigurare incluse în calculul ratei efective proporțional cu suma care poate fi atribuită la fondurile de împrumut. De exemplu, în cazul în care o mașină a cumpărat pe credit, în valoare de 600 mii. Ruble, iar fondurile proprii ale debitorului sa ridicat la 200 de mii. Frecați. că CPM-va transforma acea parte a primei, care este „scăzut“ la 400 mii. bani de credit.

Cheltuielile care nu sunt luate în considerare la calcularea costului total al creditului de consum

Nu toate plățile suplimentare care sunt asociate cu contractul de credit poate fi luată în considerare la calcularea SCU. Aceste excepții includ:

1. Cheltuielile efectuate de către debitor din cauza cerințelor legii și nu au fost incluse în termenii de împrumut. Acestea includ de asigurare CTP atunci când cumpără o mașină pe credit.

2. Plata sancțiunilor de către Bancă pentru condițiile de eșec ale acordului de împrumut. De exemplu, unele bănci de a ridica ratele dobânzilor la creditele destinate elementelor de fapt existente de abuz de bani de credit sau de nici o proprietate de securitate a promis, cu excepția cazului în astfel de prevedere este cuprinsă în documentația de împrumut. Cel mai frecvent caz - penalitate de întârziere.

3. Comisia prevăzută în contractul de credit de consum, valoarea și termenii care nu sunt cunoscute în prealabil. Colectarea acestor plăți depinde de factorii și deciziile de comportament împrumutat. Printre acestea se numără:

• comision de rambursare anticipată;
• Comisia pentru obținerea de credite. De exemplu, de multe ori lista de împrumut pentru a gratuit de debit card bancar, dar dacă retrage bani în „străine“ ATM-uri, sau pe care doriți să le obțineți în mâna băncii, atunci pentru aceasta va trebui să plătească taxa;
• penalitățile percepute pentru întârzierea efectuării plăților sau a altor încălcări ale termenilor acordului de împrumut, inclusiv pentru depășirea limitelor la creditele overdraft;
• Taxa de Banca pentru acordarea de certificate de datorii de stat sau pentru datoria de stat în format electronic (SMS sau e-mail);
• comisioane bancare pentru tranzacțiile în alte monede decât moneda creditului valute, de exemplu, pentru conversia ruble în dolari atunci când plata pentru bunuri magazin online cu un card de credit;
• taxă percepută pentru admiterea la fondurile card bancar primite de la alte instituții de credit;
• Comisia pentru suspendarea operațiunilor bancare de pe card (blocarea cardului).

Cât de util este informația despre PUK pentru debitor?

Să începem cu faptul că, atunci când se calculează costul total al creditului este luată ca bază pentru suma maximă posibilă a creditului (împrumut) și termenul de rambursare, în plus presupune că clientul va plăti taxele în mod uniform, conform tabelului de plată în condițiile individuale ale contractului. Ea nu reflectă costul real al creditului, pentru că în cazul în care acesta va fi rambursat înainte de termen, plătită în plus pentru că va fi mult mai puțin.

Cu situația de card de credit este interesant. După cum știm, de credit are opredolenny limită de credit prevăzută obligatorie minimă de plată lunară (de obicei 5-10%), și există o perioadă de grație (caracteristica principală a cardului), iar atunci când interesul o bancă nu va trebui să plătească, dacă aveți timp să plătească datoria la timp.

Ca și în acest caz, pentru a calcula valoarea CPM? De obicei, băncile cer să ia un împrumut la maxim (suma totală a limita de credit), iar datoria să plătească suma minimă de plată pe întreaga perioadă de valabilitate. Interesul obținut, să-l puneți blând, nerealiste, astfel încât acest calcul este de obicei atașat de altă parte - cu condiția ca clientul se potrivește într-o perioadă de grație. Și, uneori, calculele pot fi mai mult (în funcție de numărul de planuri tarifare). Ele reflectă opțiunile posibile pentru plata cu card de credit. Deși este puțin probabil, aceste plăți sunt acordate în atenția titularului de card în viitor, deși, dacă compara carduri de credit de bănci diferite, atunci costul total al creditului poate da naștere la reflecție și de a convinge persoana la selectarea unui produs bancar.

Un mic exemplu - o persoană alege un card de credit, acordând o atenție la valoarea ratei anuale a dobânzii la împrumut. În cazul în care două cărți de bănci diferite, acest parametru nu este diferit, mai puțin oamenii vor plăti mai mult pentru card, care are o limită minimă de plată lunară este mai mare, și, prin urmare, acest credit este mai mică decât SCU.

Din păcate, CPM-ul nu reflectă faptul că informațiile despre companie este fiabilitatea, competența și amabilitatea personalului, rating național (feedback negativ și pozitiv), ușurința de preparare și maturitate, și mult mai mult, ceea ce trebuie să acorde o atenție la debitor în obținerea creditului ...

[Total: 2 Media: 4]