Cum de a plăti ipoteca devreme - sfaturi și recomandări

Din articol, veți învăța:

• este posibil și dacă să plătească ipoteca devreme
• modul preferat de a plăti ipoteca
• în cazul în care pentru a obține bani pentru rambursare anticipată
• sfaturi și trucuri pentru rambursare anticipată, cum să plătească ipoteca
• ce să facă atunci când rambursat ipoteca

Este posibil să plătească ipoteca devreme

Toate condițiile de rambursare anticipată a creditelor ipotecare trebuie să fie întotdeauna precizate în contract. De regulă, toate băncile oferă această oportunitate de a debitorilor săi. Și dacă acum câțiva ani pentru rambursare anticipată cu tine ar fi plătit dobânzi și penalități, este în prezent astfel de condiții „oneroase“ au scufundat în uitare. Și dacă vă decideți să plătească ipoteca devreme: în totalitate sau în parte, că nici o barieră nu va găsi. Unele bănci în valoare minimă de rambursare anticipată începe, în general, cu un simbolic de 1 rublă.

Înainte de rambursare ipotecare trebuie să vă identificați 2 lucruri:

• ceea ce este tipul de împrumut (ipotecar) anuitatea sau plăți diferențiate
• cu care rambursarea anticipată a permis

Important. Anunță banca aveți nevoie de cel puțin o zi înainte de debutul perioadei în care trebuie să faci bani. Ie dacă plătiți ziua a 10-a fiecărei luni, aplicația (sau apel), aveți nevoie pentru a aranja cel puțin 9. În caz contrar, banii vor fi luate în considerare numai în luna următoare.

Tipuri de plăți de credit

Există 2 tipuri de plăți: anuitate și diferențiate.

plata diferențiată - valoarea datoriei este împărțită la numărul de luni pentru care se ia creditul. Și, desigur, dobânda acumulată pe soldul datoriei. Dezavantaje - este cea mai mare plățile posibile la începutul perioadei. Dar ei, treptat, cu timpul, ca rate de capital sunt reduse.

Exemplu. Dacă aveți de 1,2 milioane de ruble timp de 10 ani la 12% pe an, în prima lună de plata a fost de 10.000 pentru principal, plus dobânda acumulată pentru restul din suma creditului, și anume 12 000 de ruble. Total pentru prima lună de plată va fi de 22 000 de ruble.

Mai mult, suma va scădea, iar în ultimul, al 10-lea an al plăților se ridică la numai 11-12000.

Dar, în ultimii ani, acest tip de plată nu este aproape găsit. Acest lucru se datorează faptului că pentru multe dintre aceste opțiuni ipotecare neposilen, din cauza plăților uriașe în timpul perioadei inițiale de împrumut pe termen.

Plățile Annuitentnye. Acest tip de împrumut presupune ruperea principalului și a dobânzii acumulate în părți egale. Ie în fiecare lună trebuie să plătească aceeași sumă, indiferent la ce perioadă sunteți: la început, în cele din urmă, nu contează.

Annuitentnye plățile au doar un singur lucru pozitiv - odată ce ați înțeles cum și cât de mult va plăti pe parcursul întregii perioade, și cel mai important, în tranșe egale. Ie știi în avans cât de mult din venitul dumneavoastră, va trebui să meargă la rambursarea principalului.

Dar, în același timp astfel de plăți, în comparație cu diferențial, mai puțin favorabilă debitorului. Suma principală va scădea în perioada inițială este foarte mică. Principalele plăți, proporția dobânda acumulată la împrumut va ajunge la 80-90%.

Exemplu. 200 000 de ruble pentru 15 ani la 12% pe an. Dar, spre deosebire de primul exemplu, plățile vor deja annuitentnye - egală cu întreaga perioadă. suma de plată lunară - 24 000, din care doar 4000 va merge pentru a achita principalul și 20 000 mii - aceasta este dobânda acumulată.

Cu fiecare plată, ponderea datoriei principale va scădea ușor. Pentru primul an în cadrul acestui sistem prin plata aproape 300 mii, vei reduce datoria de doar 45 mii. La sfârșitul celui de al doilea an - valoarea datoriei va scădea cu 120 000 000, în plata la banca de 600 000 de ruble, etc.

În cazul în care pentru a obține bani pentru rambursare anticipată

În scopul de a plăti mai repede de pe un credit ipotecar aveți nevoie de bani în plus, va trebui să plătească în plus față de plăți. Și atunci există o întrebare rezonabilă - în cazul în care pentru a obține bani pentru aceste scopuri? Mai jos, considerăm opțiunile cele mai realiste și eficiente de a obține bani pentru aceste scopuri.

depozitarea corectă

Ei bine, aici totul este clar. Decide pentru tine cât de mult din venitul dumneavoastră puteți aloca pentru astfel de scopuri. Principalul lucru este să nu exagerati cu dimensiunea, plățile suplimentare nu este un efect mult asupra calității vieții. Principiul este, mai multi bani vei face, cu atât mai repede va fi în măsură să plătească împrumutul, și cu atât mai puțin va fi plătită în exces finală.

Dar, chiar dacă nu se poate elibera cantități semnificative de plăți suplimentare, chiar foarte mici pe care le poate salva destul de multe fonduri. Doar o suplimentare de o mie de ruble, dar a plătit în fiecare lună, pe o perioadă de 5 ani, vă va ajuta să plătească pentru câteva sute de mii mai puțin. Numai datorită faptului că va continua să scadă valoarea principalului și a dobânzilor acumulate ca rezultat va fi mai puțin.

capital de maternitate

Dacă aveți dreptul de a primi capital de maternitate, atunci aveți o mare oportunitate de a reduce datoria pe ipotecare. Tot ce ai nevoie - este de a oferi mamei un certificat la banca si se va face în mod automat o recalculare a datoriei principale.

La maturitate a capitalului de împrumut al băncii-mamă reduce doar mărimea plăților lunare. Schimbarea termenul de împrumut, în acest caz, nu se dovedește.

În acest moment, mărimea capitalului de bază pentru nașterea celui de al doilea copil este de 453 000 de ruble.

deducere fiscală

deducerea proprietate fiscală este disponibilă tuturor cetățenilor din Federația Rusă. Singura condiție - poate fi primit doar o singură dată în viață. De asemenea, trebuie să aveți venit oficial din care a plătit toate taxele. Ca de fapt, deducerea fiscală - este întoarcerea tuturor taxelor care au fost reținute de la tine de stat pentru perioada anterioară (an).

Deducerea fiscală este de 13% din achiziționarea de bunuri imobiliare. Dar, cu suma de nu mai mult de 2 mln. Ruble. Ie Atunci când cumpără un apartament în valoare de 3 milioane de euro. Aveți dreptul de a primi 13%, dar numai cu privire la suma de 2 milioane., Sau 260000.

Puteți reveni, de asemenea, 13% din dobânda plătită la împrumut, dar din nou în termen de 2 milioane de euro.

Exemplu. Dacă aveți un împrumut de 1.000 milioane de euro și pentru întreaga perioadă va plăti dobânzile aferente în sumă de 1 milion mai mult. Aveți dreptul de a primi 260000 sub formă de deduceri fiscale.

refinanțare de împrumut

Refinantarea unui împrumut este o altă oportunitate de a reduce plățile pe împrumut, sau pe termen. Dacă aveți un credit ipotecar actual, în aceeași bancă, puteți face o refinanțării cu o altă bancă, în condiții mai favorabile.

Semnificația următoare refinanțare. Banca în care doriți să-și refinanțeze creditul, cumpără prima banca este datoria ta, care este, potolește dvs. de credit înainte de el. Și, în schimb, el vă oferă o nouă, pentru propriile lor condiții, mai favorabile.

Exemplu. Dacă aveți un credit ipotecar de la 14% pe an, în timp ce într-o altă bancă poate lua sub 12%, are sens să ia în considerare o astfel de opțiune. Diferența de 2% este destul de semnificativ. Din suma de 2 milioane -. Acesta va fi de 40 000 de ruble. Acest economii în doar un an. Un cuplu de ani? Din nou, câteva sute de mii pot fi salvate.

Dar, înainte de a alerga pentru a face refinanțare, trebuie să cântărească cu atenție toate. Cum este benefic pentru tine? Dacă aveți un scurt timp înainte de sfârșitul plăților (un an sau doi), probabil că nu are nici un sens. Mai mult timp și bani pentru a pierde o reînnoire a creditului.

Dar, dacă plătiți chiar și o mulțime de ani, atunci această opțiune este bine.

Când refinanțeze împrumutul există o nuanță care toată lumea trecută cu vederea și în cele din urmă nici măcar ceva care nu este câștigătoare, și chiar pierde o mulțime de bani.

Când refinanțeze un împrumut vă va pierde dreptul de a primi o deducere fiscală pentru toate dobânzile plătite. Ie atunci când a doua banca suprima datoriile pe ipoteca, se consideră că l-ați plătit și, în consecință, un nou (refinanțate) un împrumut pe care nu au dreptul de a primi o deducere (ca un împrumut primar și dobânda acumulată).

Cum profitabil să plătească ipoteca

Pe baza tipurilor de plăți, se poate concluziona că cea mai avantajoasă pentru o rambursare anticipată a unui credit ipotecar, atunci când annuitentnye plăți. Mai ales la etapa inițială, atunci când valoarea dobânzii percepută este partea leului din valoarea plății lunare. Cu toate că, de altfel, de rambursare anticipată este întotdeauna benefică. Suma principală va scădea, iar dobânda acumulată va fi mai mică și în consecință mai puțin va supraplății dumneavoastră final.

În cazul unor fonduri suplimentare de depozit timpurii în plus față de mărimea plății aveți 2 opțiuni, fie reduce dimensiunea plăților ulterioare sau de a reduce durata împrumutului. Ce să aleg?

Desigur, reducerea termenului de împrumut, mai de preferat. Cu cât mai repede plăti de împrumut, cu atât mai puțin timp datoria dumneavoastră se va acumula la banca. Toate acestea au un efect pozitiv asupra valorii principalului pe împrumut plătită în exces.

După cum sa spus mai sus, în special în perioada de început. Pe aceasta puteți salva o sumă destul de importantă. Dacă luăm exemplul precedent (2000000. Timp de 15 ani, la 12%), și de a face la începutul perioadei înainte de 100 000 de ruble, perioada totală a creditului este redusă cu 2 ani. Pe parcursul acestor 2 ani, v-ar fi plătit 580 de mii de plăți.

Ca urmare, economiile dvs. pe suma plătită în exces de aproape o jumătate de milion. Și dacă pe întreaga durată pentru a face unele dintre aceste plăți anticipate? supraplății dvs. final asupra creditului este în măsură să fie redusă la numărul de șapte cifre.

A doua opțiune de rambursare anticipată - este de a reduce dimensiunea de plată. Dar aceasta nu este o opțiune profitabilă în ceea ce privește suma plătită în exces finală pe împrumut. Este cel mai preferat pentru acele familii ale căror venituri totale a scăzut și grav să plătească o plată lunară inițială și aveți nevoie de tot felul de moduri de a încerca să-l reducă.

Cum de a plăti rapid ipoteca - sfaturi și trucuri

Pentru modul de a achita ipoteca, cât mai curând posibil și să plătesc mai puțini bani sub formă de dobânzi acumulate în mod constant, este nevoie de următoarele:

• atunci când efectuați o plată anticipată întotdeauna reduce termenul, deoarece este cel mai benefic pentru noi
• nu neapărat pentru a face sume mari de bani devreme în zeci de mii. Chiar și un cuplu de mii plătite sub forma unei plăți suplimentare pentru un credit ipotecar imediat salva, în general, o sumă destul de mare. Prin urmare, mult mai profitabil să plătească în plus, deși un pic, dar în fiecare lună, o dată în fiecare an, dar o cantitate mare.
• nu uita de o deducere de impozit pe ipotecare. Banii sunt, de asemenea, utilizat pentru a plăti rapid împrumutul.
  Consiliul. Rândul său, într-o declarație fiscală la o dată la începutul anului. Deci, veți obține bani pentru a plăti unele datorii. De exemplu. Dacă faci, să zicem, 100 000 acum sau în șase luni, diferența totală în supraplății la perioada inițială este de aproximativ 3-40. Doar pentru că o declarație un pic mai devreme. În doar câțiva ani, astfel încât eficiența este în măsură să vă salveze câteva sute de mii. Rețineți că, în timp ce nu au nevoie de investiții suplimentare.
• în cazul în care există posibilitatea de a refinanta un împrumut în condiții mai favorabile - ar trebui să ia în considerare cu siguranță această opțiune. Chiar și o diferență de 1% este în măsură să vă zeci de mii de ruble salva

După rambursarea de credite ipotecare

Ei bine, apoi a venit momentul fericit când ați efectuat ultima plată pe ipotecare. Ce urmează? rambursare ipotecare trebuie să faceți următoarele:

• ia un certificat de la banca de lipsa datoriilor pe creditul ipotecar. Cu alte cuvinte, ceea ce ați plătit complet off împrumut
• include această referință în Camera Înregistrării. Mai mult, pentru o anumită perioadă de timp (de obicei 1-2 săptămâni), iar în unele cazuri, la o dată, vă va elimina povara pe proprietatea dumneavoastră și de a obține un nou document care confirmă dreptul de proprietate asupra proprietății.

Și, acum ești suficient de norocos să dețină propriul apartament.